Somos testigos de una revolución en los servicios financieros, protagonizada por el modelo Financial Technology o Fintech, una nueva generación de empresas que ofrece opciones innovadoras ante las finanzas tradicionales que van desde banca abierta hasta aplicaciones intuitivas y entre cuyos logros destacan que algunas naciones usen poco efectivo y contribuir a la bancarización en países de Latinoamérica, África, India y Asia.
Por ello, las Fintech viven uno de los periodos de transformación más emocionantes que haya experimentado esta industria y, sin embargo, los mayores cambios y desafíos aún están por llegar. Por ejemplo, en el caso de tecnologías como Robotic Process Automation (RPA), hace tan solo tres años las empresas buscaban hacer algunos pilotos y ahora estos son parte de un modelo más amplio y se integran con Inteligencia Artificial para dar pie a soluciones más sólidas.
Ante ello, en México han cambiado las expectativas de la alta dirección, tal y como detalló Luis Aguilar, Líder de Intelligent Automation en KPMG México, durante el evento digital Fintech – el rostro de la economía del futuro, organizado por la iniciativa KIOllege.
“En nuestras últimas investigaciones, los líderes empresariales ubican a las TI como un factor disruptor, al tiempo que las perciben como una oportunidad para modificar el modelo de negocio, y en este rubro las Fintech sobresalen más que ningún otro tipo de organización”, aseveró Aguilar.
“Su adopción” —enfatizó— “se ha facilitado de forma notable gracias a que coexisten con ambientes legados de manera muy amigable, aunado a la velocidad de implementación para generar valores añadidos tanto de back office como soluciones que impactan el front office”.
Esa es la razón por la que vemos una mayor convergencia de tecnologías, en la que podría decirse que la automatización se encuentra en un primer nivel, precedida por algoritmos más elevados cuya implementación ahora es mucho más fácil debido a la existencia de empresas especializadas.
De esta manera, lo que empieza como un chatbot muy sencillo, puede escalar hasta ubicar clientes únicos o identificar tendencias. Antes implementar RPA era innovador, hoy es un must y a él se adhieren soluciones de Inteligencia Artificial, Machine Learning, gobernabilidad y características que determinan el apoyo de socios tecnológicos para acelerar el desarrollo de nuevos productos.
Y si a ello se suma el impulso en la transformación digital que ha producido la contingencia por COVID-19, tenemos enfrente una gran oportunidad. Cifras recientes señalan que el confinamiento ha hecho lo impensable en muy pocos meses, como en el caso de México, donde ocho millones de personas por primera vez realizaron una compra vía internet.
En este camino, las Fintech fueron pioneras en ofrecer aplicaciones de pago, préstamo o transferencias y el abanico se amplía a conceptos tan vanguardistas como Virtual Market-Place, Wealth Management o Beyond Banking. No obstante, hay mucho camino por recorrer.
Las nuevas tecnologías permiten desarrollar modelos más complejos, pero más que ver mayores innovaciones en México, el foco estará en una mayor calidad en los servicios básicos, pues el porcentaje de inclusión financiera aún es bajo, de acuerdo con Natan Rosengaus, Co-CEO de XHash.
En cuanto al uso de biometría en el sector, Rosengaus aseguró que para consumir un producto financiero, por ley se requiere mucha información de los clientes y las empresas han buscado formas de simplificar el proceso, aunque por el tipo de negocio existe un nivel extra de regulación. De ahí que el uso de biometría facial o de voz como una forma de facilitar el proceso y, al mismo tiempo, cumplir los requerimientos legales.
“A la gente no le gusta, pero la comodidad que brinda esta tecnología poco a poco hará que se pierda ese temor, pues las instituciones entienden muy bien los riesgos y la responsabilidad para proteger estos datos”, explicó el también Cofundador de XHash.
En el caso de las Fintech, a diferencia de otras startups, antes de su nacimiento ya tienen obligaciones legales, regulaciones de ciberseguridad y normativas de protección de datos que demandan la implementación de distintas tecnologías. Eso ha hecho que algunas corran el riesgo de enfocarse en cada tecnología que requiere su empresa en detrimento de su agilidad, y lo peor: restando atención a la atracción de clientes.
En este aspecto, Rosengaus sugiere: “Lo mejor que puedes hacer si necesitas de Nube, automatización, inteligencia artificial o seguridad, es dejar el stock tecnológico a un tercero —es decir, todos los servicios tecnológicos utilizados para construir y ejecutar una aplicación—, y volverte un experto en tus clientes. Eso va a permitirte ofrecer nuevos productos a mayor velocidad, mientras que los expertos se encargan de brindarte la tecnología que mejor haga sentido con tu negocio”.
No hay que olvidar que formar parte de asociaciones especializadas, como Fintech México, permite interactuar con la gente de la industria, conocer diferentes opciones y ser parte de un ecosistema que puede complementarse para entregar un mayor valor agregado a los usuarios.
En cuanto a la Automatización Robótica de Procesos (RPA, por sus siglas en inglés), rápidamente se han descubierto muchos más usos para esta tecnología en las Fintech. Por ejemplo, en el caso de cumplimiento, ha resultado ser una gran herramienta para estar al día y homogeneizar un conjunto de procedimientos y buenas prácticas adoptados por las organizaciones para identificar y clasificar los riesgos operativos y legales a los que se enfrentan, y establecer mecanismos internos de prevención, gestión, control y reacción frente a los mismos.
Al optar por servicios de automatización inteligente, las organizaciones pueden ampliar su potencial de resolución de problemas, la productividad y la precisión de los empleados y, por lo tanto, demostrar resultados comerciales superiores.
RPA en el sector Fintech y bancario funciona mediante la ejecución de un flujo de trabajo determinado que proporciona a los robots instrucciones detalladas sobre lo que se debe hacer en cada paso. Una vez que el software de automatización de procesos robóticos obtiene una hoja de ruta, puede ejecutar de forma autónoma los programas necesarios y realizar las tareas según lo especificado por los requisitos.
En la actualidad, muchos bancos e instituciones financieras utilizan herramientas de automatización de RPA en la apertura de cuentas, procesos Know Your Customer (KYC), estrategias contra el lavado de dinero, procesamiento de solicitudes de clientes y otras tareas recurrentes.
Particularmente, los procesos KYC han sido un gran apoyo ante legislaciones más estrictas, pues tienen que ver con la identificación y verificación de la identidad de un cliente aplicando una serie de controles para evitar el contacto con personas relacionadas con terrorismo, corrupción o blanqueo de capitales, entre otros.
Con RPA en la industria financiera, actividades como la apertura de cuentas se vuelve más precisa y sencilla. “Elimina los errores de conversión de datos y reduce significativamente el tiempo de respuesta, todo mientras garantiza una alta precisión y costos reducidos. Soluciones que al integrarse con la estrategia general no solo impulsan su potencial, también se manifiestan como diferenciadores ante su competencia”, compartió Aymeric Ratel, Regional Sales Director Latam en Automation Anywhere.
La clave de las organizaciones exitosas es su habilidad para implementar iniciativas a escala y con rapidez.
“Con soluciones de RPA, por ejemplo, un banco en Guayaquil, Ecuador, ofreció una prórroga en pagos tras declararse la cuarentena, lo cual implicaba un cambio en los sistemas core de la institución para reprogramar más de 6 millones de transacciones de su cronograma de pago, algo que 100 personas se hubieran tardado un año en realizar y que con un ejército de robots se evitaron errores y se solucionó en dos semanas”, añadió el directivo de Automation Anywhere.
En nuestra experiencia —comparte Aymeric Ratel—, la tecnología representa 30 o 35 por ciento del éxito de una iniciativa, el resto depende de la habilidad de la organización de llevar al nivel transformativo ese proyecto. Todo mundo puede echar a andar un boot, pero que este tenga un impacto en la creación de nuevos servicios y que forme parte de un ecosistema más amplio e interactúe con otras soluciones para aumentar sus capacidades, es algo que hacen pocas organizaciones.
Por otro lado, tecnologías como blockchain otorgan la certeza de que la información almacenada no se modificará y, aunadas a regulaciones vigentes, dan a los usuarios la seguridad que requieren para depositar en las Fintech su confianza y patrimonio.
Las barreras de entrada a este nicho pueden parecer importantes debido a los requisitos legales, además de los dos grandes filtros que suponen el capital y las licencias necesarias para operar como institución financiera. Pero una vez que se cumplen los requisitos, hay una oportunidad enorme y poca competencia, en comparación con otros sectores.
Por otro lado, los expertos coinciden en que, si bien la calidad y cobertura de la infraestructura en México aún están en desarrollo, esto no es un impedimento para que las Fintech avancen: países como Kenia, Malasia o India son muestras claras de lo que se puede hacer sin contar con grandes plataformas.
En China, por ejemplo, es muy bajo el porcentaje de la población que no accede a un crédito desde su teléfono celular, y casi todos los pagos los hacen usando estos dispositivos; la forma adecuada de comunicarle a la gente el valor que tiene para ellos este tipo de bancarización, ha contribuido a incrementar el estilo de vida, a la par de la adopción tecnológica.
Que los jugadores incumbentes o tradicionales inviertan en innovación es muy positivo, pues eso significa que las Fintech están impulsando la calidad y diversidad de los productos financieros. La transparencia, buen servicio y consistencia son fundamentales. En México aún hay gente sin acceso a servicios financieros básicos, por lo que las Fintech tienen un gran mercado por delante para explotar.
Fuente:
KIO Networks. (2020). Evento digital Fintech – el rostro de la economía del futuro